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永利娱乐也为婺源营造了人人守信的良好氛围
急速飞驰 2018-10-22

  云山缥缈,粉墙黛瓦,油菜花开,清香萦绕……如诗如画般的江西婺源,成为许多人的“梦里老家”。

  在当地百姓的心中,老家里最有价值的资产可能就是房子了。婺源的房子,宝贵的不只是它们的古老与精美,还寄托了农民致富的希望。但房子本身是一动不动的,如何让它从静态的沉睡资产,变得动起来、活起来?

  农民住房财产权抵押贷款(以下简称“农房贷”)提供了解决方案,永利娱乐成为农民的财富源泉。

  作为首批全国农房贷试点县,婺源的农房贷近期出现了“井喷式”增长,到2018年5月30日,已累计发放贷款382笔、金额1.29亿元。而在2016年试点首年,情形却有些冷淡,全年仅办理了3笔业务。那么,农房贷起初为什么会遇到瓶颈,现在又为何实现了“逆袭”?适合它生存的土壤是什么?通过多日实地走访调研,《中国金融家》记者探寻到那些“数字”背后的故事。

  “八分半山一分田,半分水路和庄园”,这是婺源山区农村环境的真实写照。以前由于交通不便,当地百姓很难走出去,只能守着自己的房子和一亩三分地过日子。

  农房是农户拥有的最大财产,农房贷试点前农民住房所有权及所占宅基地使用权是不能用作抵押申请贷款的,长期以来一直是块沉睡的资本。农房贷试点恰恰解决了农户生产生活所需资金短缺与手握庞大房产不能抵押贷款的矛盾。这也是2016年开展农房贷的初衷。

  应该讲,推广农房贷试点占有天时地利人和,但在最初推进过程中,却一度打不开局面。究其原因,可以用“内外交困、悲喜交加”八个字来概括。

  从内因上看,当时的农房贷手续繁琐流程长,需求对接不充分,流转处置变现难,都让农户望而却步、敬而远之。婺源农商行行长戴志欣回忆起当时的情况说:“农房贷难以推动,一个原因就是流程问题,农户要到村委会、乡政府、房管所等处办理各种手续。有效贷款需求难以匹配,需要贷款的办不下证件,办得下证件的不需要贷款。出现风险问题,农房的流转处置也比较困难,集体土地上的房屋只能在本村组转让,大家又都是村里的熟人,碍于情面一般不会去接手,一旦发生贷款不能偿还的情况,变现基本不太可能。”这些问题使刚刚开办的农房贷并不“热销”,一副不温不火的样子。

  从外因上看,农房贷与小额农贷似乎是自己人跟自己人打了一场“七伤拳”,成也小额农贷,败也小额农贷,可谓“悲喜交加”。小额农贷是婺源第一个国家级层面的金融改革试点,农房贷是婺源第二个国家级层面的金融改革试点,本来都是利民惠民的大好事,放在一起却发生了相互“博弈”的现象。

  2001年开办的婺源小额农贷,在不断发展完善中有效满足了当地农户生产生活的资金需求,有力支持了地方经济发展。截至今年5月30日,婺源小额农贷用信农户达1.52万户、余额8.52亿元。在成为婺源家喻户晓的农村信贷产品的同时,它所实行的“农户+征信+信贷”模式,也为婺源营造了人人守信的良好氛围。毫不打折扣地说,是小额农贷的显著成效和优质的信用环境,为婺源争取到了农房贷试点的机会。但原本以为同样会风生水起的农房贷试点,却未能重复小额农贷的辉煌,而是在试点首年就陷入了“农民不愿贷”的尴尬境地。

  戴志欣告诉记者,其实农村金融活跃了,农户可能就不太会选择农房贷这个产品。对于农户来说,小额农贷等信用贷款产品已经能够满足基本需求了,他们觉得何必再用房子做个抵押呢,而农房贷授信额度又没有那么大,办证、抵押、评估又太繁琐。对于申贷额度不高的农户而言,申请小额农贷更是“首选”。

  首战开局不利、试点遭遇瓶颈……“破局之道”在哪里?政府部门、金融管理部门和金融机构都在不断思考和寻找解决问题的路径。

  一场破局行动开始了。其中,最有针对性的一个方法,就是通过优化流程,自我修炼“内功”。

  记者了解到,为打开农房贷局面,婺源在不动产登记中心特别成立了由城建、国土、银行组成的专班,统一审核办理各乡镇递交的农房贷申请材料。这对农户来说那可是方便多了,他们只需要填写申请表并把相关证明材料提交给村委会就成了,村委会有专人负责办证等事宜,抵押费、办证工本费等都有财政承担,农民不花一分钱。

  与此同时,金融机构积极转变思路和观念,主动上门对接政府各相关职能部门,组织信贷人员对农房贷需求情况进行全面摸底调查,主动走访对接农户,开辟绿色通道,缩短放款时间,简化放贷流程。

  “为推进农房贷业务,我们进一步优化流程,选好优质客户,防范信贷风险,通过‘扫街’、‘扫户’与当地农户充分接触、深入了解、打成一片,做到知根知底、心中有数,促进整村对接提升和信用意识提升。让农民意识到,只要讲诚信,额度就提升。”婺源农商行董事长张选中向记者介绍了他们的做法。他还表示,下一步该行将继续做到“五个到位”,即确保授信到位、确保回访到位、确保清收到位、确保提升到位、确保考核到位,努力履行社会责任,让金融真正惠民。“农商行的根在农村,在基层网点多、人员多,即便哪天亏损,网点都不能撤,开展普惠金融的初心不能变。”他说。

  据介绍,在实际操作中,婺源主要实行了四个原则:一是实行农房贷限时办结制原则,贷款手续简化方便;二是贷款额度根据房屋所处位置采取借贷双方或第三方进行合理评估,原则上贷款抵押率控制在40%至60%之间;三是贷款利率原则上控制在基准利率上浮30%;四是贷款期限原则上根据借款人的贷款用途进行合理确定,尽量做到贷款期限匹配,也可以一次授信、循环使用、随还随贷。

  这一系列举措让农户充分体验和感受到金融服务的便捷,农房贷的申请意愿越来越强。经过多方努力,农房贷试点工作越来越有起色,越来越有声势,尤其是在去年8月之后以井喷之势快速上涨,仅半年就发放196笔、金额8179万元,其中发放笔数最高环比增速达到58%,1个月增长2312万元。对比试点首年的“尴尬”,如今的农房贷需求强劲、动力强劲、后势强劲。

  在人民银行婺源县支行行长程斌看来,婺源的农房贷试点工作回答了十个方面的问题,即:探索了“其他稳定住所”的多种形式,明确了申请贷款的基本要求,确定了贷款的各种要素,确定了抵押物价值评估方式,统一了办理抵押物登记流程,扩大了抵押物买受人范围,允许了抵押物转移登记,保证了抵押物的顺利处置,强化了债权人的司法保护,给农村地区提供了普惠金融。

  把沉睡资产变为农村发展的新鲜血液,归根结底,农户才是农房贷试点最直接的受益者,也最有发言权。

  家住婺源县江湾镇大畈村的汪益彬,经营着一家水泥销售部。当他遇到资金周转的难题时,位于斜对门位置的江西省农村信用社给他帮了大忙。信贷人员上门为汪益彬推荐了农房贷产品,他将自家的二层小楼进行了抵押贷款,现在已经循环借贷了两笔,顺利解决了扩大经营的资金问题。当他对记者说起办理农房贷的前前后后,不停地竖起大拇指“点赞”,一口一个“好”字。

  “一直以来,农民作为相对,资金短缺限制了他们发展生产。农业作为看天吃饭的产业,也需要金融服务的创新来克服不稳定因素。”在张选中看来,农房贷的推行,大大增加了农民对信贷资金的可获得性,也意味着农民获得了更多自主发展生产或者参与产业开发的可能性。到今年5月30日,婺源农商行已累计发放192户、9685万元的农房贷贷款,在婺源金融机构中遥遥领先,是实打实的农房贷“绝对”大户,切实有效促进了农民增收和普惠金融发展。

  记者在采访中还听到了另外一个关于农户与学生、农家乐与农房贷的金融故事。“剧情”是这样展开的——李裕五是土生土长的婺源人,家住在李坑景区内,坐拥“黄金地段”,以前经营着农家乐,后来又把经营目标放到为写生学生提供食宿上,为此他想再建一栋房子,加上原先经营农家乐的自建房,就可以更方便地为来景区写生的学生提供服务了。目标有了,资金却成了难题。农业银行婺源县支行农房贷营销小组成员深入李坑景区调研时,了解到李裕五的资金需求,通过对他的经营、押品、澳门永利娱乐人品等情况深入了解,仅仅用了4天时间就给他进行了授信。通过这笔贷款资金,李裕五建起了300多平米的房子,两栋房子一次可以接待百余名写生爱好者。李坑小桥流水人家远近驰名,慕名而来的写生爱好者逐年增长,李裕五的生意正渐入正轨。

  “农房贷真正盘活了农户静态资产,让农户的‘死产’变成‘活钱’,满足了他们对生产经营、创业发展的资金需求,也圆了农户的创业梦。”农业银行婺源县支行副行长张智勇如是说。

  雨中的婺源犹如一幅美丽的山水画卷,而记者的采访也是在绵绵雨中展开的。看着雨滴掉在树叶上,随后又落到泥土里,记者就在思考一些问题——花草树木植被的生长都需要赖以生存的肥沃土壤和丰厚养分,那么,婺源农房贷试点的土壤和养分是什么,如果“移植”到其他地方,需要具备哪些条件,会不会出现“水土不服”?

  从记者调查和试点实践来看,是美丽乡村建设和乡村振兴战略所催生的日益增长的金融服务需求,为农房贷提供了适宜生长的土壤。

  婺源正在发展全域旅游,配合乡村振兴和农业产业化,更精更细更有品质的旅游生态逐渐兴起。伴随着农业企业做大做强,伴随着特色小镇更新升级,新时代的美丽婺源、美丽乡村愈发有味道。当然,这个过程也同时带来了新的信贷需求,而只有被需求的产品才会有“销路”、有市场。

  “梦里老家”是婺源的广告宣传语,而今年这里又添新景——梦里老家演艺小镇,它的发展就与农房贷的支持密不可分。走在小镇的街上,很多店铺还在紧锣密鼓地装修着,赶上今年油菜花季的店铺则登上了头班车。开小吃店的王光明就率先尝到了甜头,农房贷在5天内为他解决了40万元的装修款难题,他预计旅游旺季可以收入10万元。

  无独有偶,在外务工20多年的李永和,心系家乡和亲人,一心想回乡自主创业。他的家也在李坑景区,自建住宅证件齐全、产权清晰,早前却苦于农房不能抵押而无法获得金融支持,如今农房贷为他带来了福音。当地农业银行了解到他的情况后,只用了5个工作日就给他35万元的信贷支持。李永和利用这笔资金在李坑景区开了一家规模较大的超市,目前年收入有20万元。让李永和感慨与感谢的是:“现在我们的农房也像城里的商品房一样值钱了,太谢谢农房贷这个新产品了。”

  如果说国家宏观发展战略是根本、是动能、是土壤,那么旅游等特色产业和特色经济则是源源不断向农房贷输送的供给和养分。

  人民银行上饶市中心支行副行长江国珍以为,正所谓“经济基础决定上层建筑”,农房贷或许更适应经济程度高、市场程度深或者正在抢抓旅游产业等发展新契机的地区,因为相较于一般的农房,旅游房产的价值稳定性和回报率更高。婺源农房贷试点的后期“逆袭”,也是依托于独有的“婺源特色”,得益于乡村振兴战略推动婺源农村经济新发展,得益于美丽乡村全域旅游开发的新契机。

  这对于农房贷在其他地区的推广复制也有一些启发。随着试点范围的慢慢扩大,原封不动、照本宣科的纯粹“移植”显然是不可持续的,必然会引发“水土不服”等不适应的症状,符合国情、省情、地情、民情才是不二之选。只有立足当地和因地制宜,只有依托经济和优势产业,只有需求匹配和共享发展,才能让农房贷真正“落地”,真正生根发芽、枝繁叶茂,真正实现经济反哺农村金融、金融促进经济发展的良性循环。

  发展农房贷的意义超越经济发展层面,更为关键的是在社会发展层面。农房贷如果能够进一步带动农民返乡创业,振兴地方经济,通过产业兴旺把人留住,共享产业发展成果,就可以减少和避免“空心村”问题,进而维护社会和人口的稳定。这是婺源试点日后推广开来的更深层次的价值体现。

  新的试点需要土壤养分,新的经济需要政策推动,新的时代需要新的发展……从当前婺源试点到未来辐射全国,农房贷正在书写新时代农村金融发展的新故事,值得大家期待。

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