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工商社论》金融与科技的结合─ 台湾的第一个监
急速飞驰 2018-09-24

  金管会于9月18日核准凯基银行之「运用电信行动身分认证办理普惠金融业务金融科技创新实验」申请案,预计将于12月5日正式进入沙盒进行实验,为期一年。这是「金融科技发展与创新实验条例」(俗称金融监理沙盒法案)自今年4月30日施行以来,第一个被核准的监理沙盒实验。创新实验内容主要系规划与中华电信公司进行异业合作,运用国内尚未使用之电信行动身分认证技术,实现客户资料可携权,并结合电信徵信资料及大数据交换等科技及营业模式之创新,办理新户之线上信贷及信用卡业务,提供更公平合理之订价。

  这个监理沙盒实验之所以被重视,除了它「抢头香」外,更重要的是,这个实验代表金融与科技的结合。换言之,它不是传统上「硅谷要吃掉华尔街午餐」的科技业分食金融业大饼的竞争案例,而是金融业与科技业缔结连理、相依相偎的合作模式;更进一步来看,本案由金融业主导,符合金管会「金融监理」文化。如此美好的组合,虽然迟至8月28日才提出正式申请(之前有先经过金管会辅导),9月17日审查会议就决议通过,赶上9月18日「金融科技创新园区」开幕日发布新闻,让金管会得以在当天「双喜临门」。

  这个实验之所以能标榜「普惠金融」,主要在于对许多社会新鲜人而言,刚出校门几乎无法拿到任何信用卡或信用贷款。在现有的半官方徵信资料库「财团法人金融联合徵信中心」纪录中,社会新鲜人的纪录一片空白,是所谓的「信用小白」;银行无从判别是否给予任何信用额度,他们成为无法享有银行信用服务的特殊族群。凯基银行使用其他替代资讯,让原先无法得到某些金融服务的民眾得以获得服务,就是所谓的「普惠金融」措施。

  凯基银行此次的实验,让中华电信门号持有人即便过去未曾在金融机构留下任何联徵中心信用纪录,只要透过中华电信的身分认证机制,以及在中华电信的缴款纪录,银行参酌其他相关项目建立信用评分模型,再根据此模型的的评分系统进行信用评比,让「信用小白」可在凯基银行申请信用卡或个人信贷。

  基本上,学生、社会新鲜人等,只要他们拥有中华电信门号,连续6个月正常缴付电信费用,而且没有被列电信黑名单或其他负评,就可以凭电信门号申请信用卡或个人信贷。

  基本上,透过电信认证方式申请信用卡与信贷业务的客户条件,仍比照一般的信用卡与信贷申请资格,申请年龄须在20岁以上,信用卡额度上限为新台币25万元,个人信贷额度最高为50万元。这个实验案预计开放最多4,000人申办,授信总额度为2亿元,但授信金额达到1.6亿元时,即不再受理新申请案;另外,若冒贷申请案达4件,即会启动退场机制,宣告实验终止。

  这个实验有几个值得注意之处,首先,在KYC方面,使用中华电信的身分认证机制,有两个稍弱之处,第一个是银行存款开户时,除了双证件之外,还会要求客户拍照存证,以确认是本人;但电信门号申请并没有这个把关机制。其次,电信门号的取得,除了在中华电信的营业据点之外,也可以在民间电信行办理,电信行人员对身分查验是否落实规定,让人较有疑虑;另一方面电信行为了争取门号销售业绩,可能把关未必十分严谨确实。凯基银行在使用中华电信身分认证收取实验对象时,宜有进一步的把关机制。

  此外,若连续6个月正常缴付电信费用,而且没有被列电信黑名单或其他负评,就可以凭电信门号申请信用卡或个人信贷。诈骗集团大可利用人头户培养信用,连续6个月正常缴付电信费用的成本不高,取得信用卡后就用尽全部额度再拒付帐单、取得个人信贷后就恶意拖欠,其投资报酬率应该不低,这也是凯基银行在核给信用前,必须特别注意的。

  金融监理机关要特别注意的是,凯基银行在实验期间若针对上述问题做了特别因应,得以顺利完成实验,获得「运用电信行动身分认证办理普惠金融业务」的正式许可,未来业务量放大之后,仍应固守实验期间的特别因应措施。一般而言,若特别因应措施的成本不高,正式开办业务后仍会持续。然而,若特别因应措施的成本太高,实验期间为了避免冒贷申请案达4件,启动退场机制,以致勉力而为,则正式获准后将弃之如敝屣。

  毕竟,金融机构是营利事业,成本、收益、澳门永利娱乐风险三者间的取舍,有些时候仍会为了短期利益,而忽略长期风险,监理机关宜以附条件同意,做为风险防范的基本规范,才不致发生实验与实务的落差。

  综言之,对于台湾的第一个监理沙盒实验终于启动,我们深感欣慰,也乐观其成;同时我们也苦口婆心提出应当注意各点,期盼未来不只实验成功,也开创金融与科技结合的典范。

  《通信网路》中华电台北资料中心,AWS Direct Connect服务上路

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